Tại sao ứng dụng từ chối khoản vay trực tuyến và tôi nên chọn giải pháp thay thế nào?

1. Vì sao app vay online có quyền từ chối hồ sơ?

Tổ chức tín dụng không có nghĩa vụ phải phê duyệt mọi khách hàng đáp ứng một vài điều kiện cơ bản. Điều 7 Luật Các tổ chức tín dụng cho phép tổ chức tín dụng tự chủ trong hoạt động kinh doanh và từ chối yêu cầu cấp tín dụng nếu thấy hồ sơ không đủ điều kiện, không hiệu quả hoặc không phù hợp quy định pháp luật.

Đồng thời, Điều 102 yêu cầu bên cho vay đánh giá khả năng tài chính và mục đích sử dụng vốn trước khi quyết định cấp tín dụng. Với khoản cấp tín dụng có mức giá trị nhỏ, yêu cầu hồ sơ được đơn giản hóa nhưng bên cho vay vẫn phải có tối thiểu thông tin về mục đích sử dụng vốn hợp pháp và khả năng tài chính để trả nợ.

2. Bảy nguyên nhân phổ biến khiến hồ sơ bị từ chối

3. Lỗi eKYC có thể làm hồ sơ bị từ chối dù thu nhập tốt

Với hoạt động cho vay bằng phương tiện điện tử, tổ chức tín dụng phải có giải pháp nhận biết và xác minh khách hàng. Quy trình có thể đối chiếu thông tin nhận dạng và dữ liệu sinh trắc học như khuôn mặt với dữ liệu định danh phù hợp.

Vì vậy, CCCD hết giá trị, ảnh bị lóa, tên nhập thiếu dấu, số định danh bị sai một chữ số hoặc hình ảnh khuôn mặt không đủ rõ đều có thể khiến quy trình tự động dừng trước khi hồ sơ được đánh giá về thu nhập.

4. Làm sao biết CIC có phải nguyên nhân hay không?

Không nên dựa vào tin nhắn “không đủ điều kiện” để kết luận mình có nợ xấu. Cách chính xác hơn là kiểm tra thông tin tín dụng của chính bạn tại Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam – CIC.

Theo Thông tư 15/2023/TT-NHNN, khách hàng vay được khai thác miễn phí thông tin tín dụng về chính mình một lần trong một năm. Báo cáo có thể giúp kiểm tra các khoản tín dụng, tình trạng trả nợ và những thông tin liên quan đang được ghi nhận.

Nếu thấy khoản vay không phải của mình, dư nợ đã tất toán nhưng thông tin không đúng hoặc dữ liệu khác có sai sót, pháp luật có cơ chế xem xét và điều chỉnh. Không nên trả tiền cho dịch vụ quảng cáo “xóa CIC” chỉ vì hồ sơ bị từ chối.

5. Nếu nguyên nhân là khả năng trả nợ, nên sửa hồ sơ thế nào?

Không nên khai thu nhập cao hơn thực tế. Thông tin sai có thể khiến hồ sơ bị từ chối và tạo thêm rủi ro nếu khoản vay được cấp dựa trên dữ liệu không trung thực.

Thay vào đó, hãy tính thu nhập bình quân thực nhận và trừ đi tiền nhà, ăn uống, đi lại, nghĩa vụ gia đình, thẻ tín dụng và các khoản vay đang trả. Phần còn lại mới là cơ sở thực tế để xác định mức trả nợ hàng tháng.

• Giảm số tiền đề nghị nếu khoản vay ban đầu quá lớn so với thu nhập.
• Chọn kỳ hạn hợp lý hơn, nhưng phải kiểm tra tổng số tiền phải trả nếu thời gian vay dài hơn.
• Bổ sung tài liệu về nguồn thu hợp pháp như lịch sử giao dịch ngân hàng, hợp đồng dịch vụ hoặc doanh thu kinh doanh nếu bên cho vay chấp nhận.
• Giảm dư nợ hiện tại trước khi đăng ký khoản mới nếu đang có quá nhiều nghĩa vụ thanh toán.
• Kiểm tra lại dữ liệu cá nhân để địa chỉ, số điện thoại, nghề nghiệp và giấy tờ định danh không mâu thuẫn.

6. Nên chọn giải pháp thay thế nào sau khi bị từ chối?

Giải pháp phù hợp phụ thuộc nguyên nhân. Không có lựa chọn thay thế nào tốt cho mọi người, vì một khoản vay “dễ duyệt” nhưng quá đắt có thể làm tình hình tài chính xấu hơn.

7. Có nên đăng ký ngay một app khác?

Chỉ nên làm vậy sau khi đã kiểm tra nguyên nhân có thể khắc phục. Nếu vấn đề là CCCD sai, dữ liệu CIC hoặc khả năng trả nợ thấp, chuyển sang app khác không giải quyết nguyên nhân gốc.

Nếu hồ sơ phù hợp nhưng đơn vị đầu tiên không phục vụ nhóm khách hàng của bạn, có thể so sánh sản phẩm của ngân hàng, công ty tài chính hoặc tổ chức tín dụng khác. Trước khi đăng ký, hãy kiểm tra pháp nhân, bên thực sự cho vay, lãi suất, phí và tổng số tiền phải thanh toán.

8. Khi nào tốt hơn là không vay thêm?

Nếu tổng số tiền trả nợ hàng tháng đã chiếm gần hết phần thu nhập còn lại sau chi phí thiết yếu, giải pháp hợp lý có thể là trì hoãn khoản chi, thương lượng lịch thanh toán hiện tại hoặc giảm nợ trước khi vay mới.

Vay mới để trả khoản vay cũ chỉ tạo ra lợi ích khi phương án mới thực sự làm giảm chi phí hoặc tạo lịch thanh toán khả thi. Nếu mỗi tháng vẫn thiếu tiền sau khi trả nợ, khoản vay mới thường chỉ chuyển vấn đề sang kỳ tiếp theo.