Phải làm gì khi không có khả năng thanh toán khoản vay đúng hạn trên ứng dụng tài chính?
Nếu biết mình không đủ tiền trả khoản vay đúng hạn, việc quan trọng nhất là không chờ đến khi khoản vay quá hạn kéo dài. Hãy xác minh chính xác bên cho vay, kiểm tra số tiền đến hạn, liên hệ qua kênh chính thức và đề nghị phương án trả nợ phù hợp với khả năng tài chính thực tế.
Xem các lựa chọn tài chínhViệc đầu tiên: đừng bỏ qua ngày đến hạn
Không đủ tiền thanh toán không làm nghĩa vụ trả nợ tự động biến mất. Nếu để khoản vay chuyển sang quá hạn, tiền lãi và các hậu quả theo hợp đồng có thể tiếp tục phát sinh.
Cách xử lý phù hợp hơn là chủ động liên hệ với bên cho vay ngay khi nhận thấy mình có nguy cơ không trả được đúng lịch.
Liên hệ sớm
Thông báo khó khăn và hỏi về phương án điều chỉnh kỳ trả hoặc gia hạn nếu sản phẩm có cơ chế phù hợp.
Xác nhận số tiền
Đối chiếu nợ gốc, lãi, phí và ngày đến hạn trước khi thương lượng.
Lưu lại thỏa thuận
Lịch trả mới hoặc khoản miễn giảm nên được xác nhận qua kênh chính thức.
6 bước nên làm ngay khi biết mình không đủ tiền trả
Ứng dụng tài chính không nhất thiết là bên cho vay
Đây là điểm rất quan trọng khi đọc hợp đồng.
Một ứng dụng có thể chỉ là giao diện công nghệ, kênh phân phối hoặc trung gian. Bên có quyền yêu cầu bạn thanh toán có thể là:
Có thể xin cơ cấu lại thời hạn trả nợ không?
Nếu khoản vay do tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài cấp và thuộc phạm vi quy định của Thông tư 39/2016/TT-NHNN cùng các văn bản sửa đổi, câu trả lời là có thể đề nghị.
Văn bản hợp nhất 06/VBHN-NHNN năm 2026 quy định tổ chức tín dụng xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ dựa trên:
Kỳ hạn trả gốc hoặc lãi được điều chỉnh nhưng thời hạn cho vay tổng thể không thay đổi.
Thời gian trả nợ có thể được kéo dài vượt quá thời hạn cho vay đã thỏa thuận nếu được chấp thuận.
Quy tắc 10 ngày có ý nghĩa gì?
Theo Điều 19 của Văn bản hợp nhất 06/VBHN-NHNN năm 2026, việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ được thực hiện trước hoặc trong thời hạn 10 ngày kể từ ngày đến hạn đã thỏa thuận.
Có thể xin giảm hoặc miễn một phần lãi, phí không?
Có thể đề nghị, nhưng không phải quyền tự động.
Điều 21 của khung cho vay hiện hành cho phép tổ chức tín dụng quyết định miễn hoặc giảm lãi tiền vay, phí cho khách hàng theo quy định nội bộ của chính tổ chức đó.
Nếu có chấp thuận, hãy yêu cầu xác nhận:
Nếu khoản vay chuyển sang quá hạn, tiền lãi được tính thế nào?
Đối với khoản vay thuộc phạm vi quy định của tổ chức tín dụng, Điều 13 của khung hiện hành phân biệt nhiều loại lãi.
Lãi theo thỏa thuận
Phần nợ gốc đến hạn chưa trả tiếp tục chịu lãi theo điều kiện đã thỏa thuận cho thời hạn tương ứng.
Tối đa 10%/năm
Đối với phần tiền lãi đến hạn nhưng chưa trả, mức lãi chậm trả thỏa thuận không vượt quá 10%/năm.
Tối đa 150%
Lãi suất trên dư nợ gốc quá hạn không vượt quá 150% lãi suất trong hạn tại thời điểm chuyển quá hạn.
Nếu đây là khoản vay dân sự thì sao?
Bộ luật Dân sự 2015 có quy định riêng về nghĩa vụ trả nợ và lãi suất trong quan hệ vay tài sản.
Điều 466 quy định người vay tiền phải trả đủ tiền khi đến hạn. Khi chậm trả, nghĩa vụ về lãi có thể phát sinh theo loại hợp đồng và thỏa thuận.
Điều 468 quy định mức lãi suất thỏa thuận trong quan hệ dân sự thông thường không vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác.
Bên cho vay phải thông báo gì khi chuyển khoản vay sang quá hạn?
Đối với khoản vay thuộc Thông tư 39, nếu khách hàng không trả được nợ đúng hạn và không được chấp thuận cơ cấu, tổ chức tín dụng chuyển phần dư nợ gốc tương ứng sang nợ quá hạn.
Thông báo tối thiểu phải thể hiện:
Nếu số tiền trên ứng dụng không khớp với thông báo hoặc hợp đồng, hãy yêu cầu bảng kê chi tiết trước khi thanh toán.
Khoản nợ quá hạn có ảnh hưởng đến CIC không?
Có thể, tùy vào bên cho vay và việc họ thuộc nhóm tổ chức cung cấp thông tin cho Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam.
Thông tư 15/2023/TT-NHNN điều chỉnh hoạt động thông tin tín dụng của CIC. Tổ chức tín dụng có nghĩa vụ tham gia theo phạm vi quy định; một số tổ chức khác có thể tham gia trên cơ sở trao đổi thông tin tự nguyện.
Thông tin tiêu cực về khách hàng vay chỉ được cung cấp trong thời gian tối đa 05 năm kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực đó, trừ trường hợp phục vụ yêu cầu quản lý nhà nước theo quy định.
Nếu công ty tài chính gọi nhắc nợ liên tục thì sao?
Với cho vay tiêu dùng của công ty tài chính, Thông tư 43/2016/TT-NHNN được sửa đổi bởi Thông tư 18/2019/TT-NHNN đặt ra giới hạn cụ thể.
Biện pháp đôn đốc và thu hồi nợ không được bao gồm biện pháp đe dọa khách hàng.
Công ty tài chính cũng không được gửi thông tin thu hồi nợ cho tổ chức hoặc cá nhân không có nghĩa vụ trả nợ, trừ trường hợp pháp luật có quy định.
Nếu bên cho vay không đồng ý phương án của bạn thì sao?
Người vay có thể yêu cầu thương lượng, nhưng bên cho vay không bắt buộc phải chấp nhận mọi mức giảm hoặc lịch trả do khách hàng tự đề xuất.
Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 2023 công nhận thương lượng là một phương thức giải quyết tranh chấp.
Trong trường hợp thuộc phạm vi luật, tổ chức hoặc cá nhân kinh doanh có trách nhiệm tiến hành thương lượng trong thời hạn 07 ngày làm việc kể từ khi nhận được yêu cầu; nếu từ chối thì phải trả lời bằng văn bản và nêu rõ lý do trong thời hạn luật định.
Dữ liệu cá nhân của người vay được bảo vệ thế nào năm 2026?
Từ ngày 01/01/2026, Việt Nam áp dụng Luật Bảo vệ dữ liệu cá nhân số 91/2025/QH15 và Nghị định 356/2025/NĐ-CP.
Việc bạn có khoản nợ không đồng nghĩa bên thu hồi có thể tùy ý sử dụng hoặc công khai số điện thoại, địa chỉ, dữ liệu tài chính và những thông tin cá nhân khác.
Những việc không nên làm khi đang thiếu tiền trả nợ
Mẫu phương án nên chuẩn bị trước khi liên hệ bên cho vay
Thay vì chỉ nói “tôi không có tiền”, hãy chuẩn bị một đề xuất có số liệu cụ thể.
Các luật và quy định chính điều chỉnh hoạt động cho vay
Luật Các tổ chức tín dụng 2024
Khung pháp lý cơ bản về tổ chức và hoạt động của ngân hàng, công ty tài chính và các tổ chức tín dụng tại Việt Nam.
Luật số 32/2024/QH15 · hiệu lực từ 01/07/2024Văn bản hợp nhất 06/VBHN-NHNN năm 2026
Hợp nhất các quy định hiện hành của Thông tư 39/2016/TT-NHNN về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng.
Điều 13, 18, 19, 20, 21 và 23 đặc biệt liên quan đến lãi, trả nợ, cơ cấu, quá hạn và hợp đồng vay.Bộ luật Dân sự 2015
Quy định chung về hợp đồng vay tài sản, nghĩa vụ trả nợ, lãi do chậm trả và giới hạn lãi suất trong quan hệ dân sự.
Điều 463, 466 và 468Thông tư 43/2016/TT-NHNN
Quy định về cho vay tiêu dùng của công ty tài chính.
Thông tư 18/2019/TT-NHNN
Sửa đổi quy định về cho vay tiêu dùng của công ty tài chính, bao gồm giới hạn và phương thức nhắc nợ.
Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 2023
Quy định quyền người tiêu dùng, trách nhiệm của doanh nghiệp và các phương thức giải quyết tranh chấp, trong đó có thương lượng.
Thông tư 15/2023/TT-NHNN
Quy định hoạt động thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước và cơ chế hoạt động của CIC.
Luật Bảo vệ dữ liệu cá nhân 2025
Khung pháp lý về bảo vệ và xử lý dữ liệu cá nhân có hiệu lực từ ngày 01/01/2026.
Nghị định 356/2025/NĐ-CP
Quy định chi tiết một số điều và biện pháp thi hành Luật Bảo vệ dữ liệu cá nhân.
FAQ — không đủ tiền trả khoản vay đúng hạn
Tôi biết chắc tuần tới không đủ tiền trả, có nên liên hệ ngay không?
Có. Liên hệ sớm giúp bạn có thời gian tìm hiểu cơ chế cơ cấu, gia hạn hoặc phương án thanh toán khác trước khi khoản vay chuyển sang quá hạn.
Tôi có quyền tự động gia hạn khoản vay không?
Không. Gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ trả cần được bên cho vay xem xét và chấp thuận theo quy định áp dụng và chính sách của khoản vay.
Quy tắc 10 ngày áp dụng cho ai?
Đây là quy định thuộc khung hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng theo Thông tư 39 và văn bản hợp nhất hiện hành. Không nên áp dụng cho mọi app hoặc mọi khoản vay dân sự.
Có thể yêu cầu giảm lãi hoặc phí không?
Có thể đề nghị. Tổ chức tín dụng có quyền quyết định miễn hoặc giảm lãi tiền vay và phí theo quy định nội bộ, nhưng không bắt buộc phải chấp nhận mọi yêu cầu.
Lãi quá hạn có thể bằng 150% không?
Trong khung cho vay của tổ chức tín dụng, lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc bị quá hạn không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển quá hạn.
Tôi có nên vay app khác để trả khoản này không?
Cần rất thận trọng. Nếu khoản mới có chi phí cao hoặc nguồn trả không rõ ràng, việc đảo nợ có thể khiến tổng nghĩa vụ tăng nhanh hơn.
Nợ app có chắc chắn lên CIC không?
Không thể khẳng định với mọi ứng dụng. Điều đó phụ thuộc bên cho vay thực tế có phải tổ chức tín dụng hoặc chủ thể tham gia trao đổi thông tin với CIC hay không.
Công ty tài chính được gọi tôi bao nhiêu lần một ngày?
Đối với cho vay tiêu dùng của công ty tài chính thuộc phạm vi Thông tư 43/2016 được sửa đổi bởi Thông tư 18/2019, số lần nhắc nợ tối đa là 05 lần/ngày và trong khung giờ từ 07:00 đến 21:00.
Họ có được gọi người thân để đòi nợ không?
Đối với công ty tài chính, quy định chuyên ngành không cho phép gửi thông tin thu hồi nợ cho tổ chức hoặc cá nhân không có nghĩa vụ trả nợ, trừ trường hợp pháp luật quy định.
Tôi có thể yêu cầu thương lượng bằng văn bản không?
Có. Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng công nhận thương lượng là một phương thức giải quyết tranh chấp và quy định trình tự xử lý yêu cầu thương lượng.
Nếu số tiền trên app cao hơn tôi tính thì sao?
Hãy yêu cầu bảng kê chi tiết gồm nợ gốc, lãi, phí, lãi chậm trả và thời gian tính. Không nên thanh toán một số tiền không thể đối chiếu với hợp đồng hoặc thông báo chính thức.
Nguồn pháp lý chính thức
Không đủ tiền đúng hạn — mục tiêu là xử lý sớm, không phải trốn tránh
Khi dòng tiền gặp vấn đề, điều quan trọng nhất là xác định chính xác nghĩa vụ và chủ động làm việc với bên cho vay.
Nếu khoản vay thuộc tổ chức tín dụng, pháp luật hiện hành có cơ chế để tổ chức đó xem xét điều chỉnh kỳ hạn hoặc gia hạn nếu khách hàng được đánh giá vẫn có khả năng trả theo lịch mới.
Người vay cũng có thể hỏi về khả năng miễn hoặc giảm một phần lãi và phí, nhưng mọi thay đổi phải được bên cho vay chấp thuận.
Trước khi đồng ý bất kỳ phương án mới nào, hãy kiểm tra: số dư gốc, lãi hiện tại, lãi suất sau cơ cấu, phí, ngày trả mới và tổng số tiền cuối cùng phải thanh toán.
Đồng thời, nghĩa vụ trả nợ không làm mất đi quyền được bảo vệ dữ liệu cá nhân và quyền không bị áp dụng các biện pháp thu hồi nợ trái quy định.
Xem các lựa chọn tài chính
