Gom nợ (Refinancing): tìm nguồn vốn ở đâu để gộp nhiều khoản vay nhỏ thành một khoản lớn?

Gom nợ và vay tái tài trợ hoạt động như thế nào?

Ví dụ, một người đang có ba khoản vay tại ba tổ chức tín dụng với ba ngày thanh toán khác nhau. Nếu được một ngân hàng mới chấp thuận vay tái tài trợ, khoản vay mới có thể được sử dụng để trả trước hạn các nghĩa vụ cũ đáp ứng điều kiện. Sau khi hoàn tất, người vay sẽ trả nợ theo lịch của khoản vay mới.

Điểm cần chú ý là “gom nợ” là cách diễn đạt phổ biến, không có nghĩa mọi ngân hàng đều có một sản phẩm mang đúng tên này. Trên thực tế, người vay nên tìm các sản phẩm có nội dung như cho vay trả nợ trước hạn khoản vay tại tổ chức tín dụng khác hoặc vay tái tài trợ.

Không phải khoản vay cũ nào cũng có thể được refinance

Theo Điều 8 của quy định về hoạt động cho vay, tổ chức tín dụng có thể cho vay để trả nợ trước hạn khoản cấp tín dụng tại tổ chức tín dụng khác nếu đáp ứng các điều kiện luật định. Trong đó, thời hạn của khoản vay mới không được vượt quá thời hạn còn lại của khoản vay cũ và khoản vay cũ chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

Quy định này đặc biệt quan trọng khi người vay có nhiều khoản nợ nhỏ. Ngân hàng mới sẽ không chỉ nhìn vào tổng số tiền cần gộp mà còn kiểm tra từng khoản vay, mục đích vay, lịch sử trả nợ, thời hạn còn lại và khả năng thanh toán của khách hàng.

Tìm nguồn vốn ở đâu để gộp nhiều khoản vay nhỏ?

Nguồn vốn phù hợp phụ thuộc vào loại khoản nợ hiện tại. Một khoản vay thế chấp tại ngân hàng, khoản vay tiêu dùng tại công ty tài chính và khoản vay qua nền tảng trực tuyến có thể chịu các điều kiện khác nhau. Vì vậy, không nên chọn khoản vay mới chỉ dựa trên số tiền giải ngân.

Ngân hàng thương mại thường là nơi nên kiểm tra đầu tiên

Nếu các khoản nợ cũ nằm tại tổ chức tín dụng khác, người vay có thể hỏi ngân hàng về sản phẩm “cho vay trả nợ trước hạn”. Thông tư 06/2023/TT-NHNN đã sửa đổi Điều 8 của Thông tư 39/2016/TT-NHNN theo hướng cho phép phạm vi này áp dụng cả với nhu cầu đời sống khi đáp ứng điều kiện.

Có nên cơ cấu khoản vay cũ trước khi tìm khoản vay mới?

Nếu đang mất khả năng trả đúng hạn, việc trao đổi sớm với bên cho vay hiện tại có thể hữu ích. Tuy nhiên, người vay cần hiểu thứ tự các bước: một trong những điều kiện của cơ chế vay để trả trước hạn tại tổ chức tín dụng khác là khoản vay cũ chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

Vì vậy, nếu đang cân nhắc refinancing, nên hỏi ngân hàng mới về khả năng tiếp nhận hồ sơ trước khi đồng ý thay đổi cấu trúc khoản vay cũ. Điều này không có nghĩa phải từ chối cơ cấu nợ khi thật sự cần thiết, mà là cần hiểu hậu quả của từng phương án trước khi ký.

Cách tính xem gom nợ có thực sự có lợi hay không

Sai lầm phổ biến là chỉ so sánh lãi suất quảng cáo. Một phương án vay tái tài trợ chỉ đáng cân nhắc khi tổng chi phí mới hợp lý hơn hoặc giúp dòng tiền hàng tháng dễ quản lý hơn mà không làm tổng nghĩa vụ tăng quá mức.

Điều 14 của quy định về cho vay cho phép tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận một số khoản phí liên quan đến hoạt động cho vay, trong đó có phí trả nợ trước hạn. Vì vậy, trước khi tất toán nhiều khoản vay cùng lúc, hãy yêu cầu từng bên cho vay cung cấp con số tất toán tại một ngày cụ thể.

6 thông tin nên chuẩn bị trước khi nộp hồ sơ refinancing

• Dư nợ gốc chính xác của từng khoản vay và ngày dự kiến tất toán.
• Lãi suất hiện tại, lãi suất sau thời gian ưu đãi và phí trả nợ trước hạn.
• Thời hạn còn lại của từng khoản vay cũ.
• Xác nhận khoản vay đã từng được cơ cấu lại thời hạn trả nợ hay chưa.
• Thu nhập ổn định và số tiền thực tế có thể dành cho trả nợ mỗi tháng.
• Hồ sơ tài sản bảo đảm nếu khoản vay mới yêu cầu thế chấp.

Nếu một khoản vay nhỏ chỉ còn vài tháng nữa là kết thúc và phí trả trước hạn cao, việc đưa khoản đó vào gói refinance đôi khi không tạo ra lợi ích. Ngược lại, khoản vay dài hạn với chi phí cao có thể đáng để so sánh kỹ hơn.

Refinancing và các ứng dụng P2P: cần phân biệt rõ

Nghị định 94/2025/NĐ-CP thiết lập cơ chế thử nghiệm có kiểm soát trong lĩnh vực ngân hàng, trong đó có cho vay ngang hàng P2P Lending. Đây là cơ chế thử nghiệm, không có nghĩa mọi ứng dụng tự giới thiệu là P2P đều là tổ chức tín dụng hoặc đều được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.

Khi mục tiêu là thoát khỏi nhiều khoản vay chi phí cao, việc dùng thêm một ứng dụng cho vay ngắn hạn với phí cao có thể chỉ chuyển nghĩa vụ từ nơi này sang nơi khác. Hãy xác minh tư cách pháp lý của đơn vị, tổng chi phí và hợp đồng trước khi cung cấp thông tin cá nhân hoặc nhận tiền.