Có thể giảm tổng số tiền nợ phải trả thông qua quy trình tái cơ cấu khoản vay không?

Tái cơ cấu khoản vay không đồng nghĩa với xóa nợ

Đây là điểm quan trọng nhất cần hiểu trước khi gửi yêu cầu cho ngân hàng hoặc công ty tài chính.

Theo quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, cơ cấu lại thời hạn trả nợ về cơ bản có thể được thực hiện thông qua điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ.

Ai quyết định có được tái cơ cấu khoản vay hay không?

Quyền quyết định không thuộc về người vay một cách đơn phương.

Tổ chức tín dụng xem xét yêu cầu trên cơ sở đề nghị của khách hàng, khả năng tài chính của chính tổ chức tín dụng và kết quả đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.

Có thể yêu cầu giảm nợ gốc không?

Cơ chế cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong quy định thông thường không tạo ra quyền tự động yêu cầu giảm phần tiền gốc đã vay.

Điều khoản cho phép tổ chức tín dụng quyết định miễn hoặc giảm tập trung vào lãi tiền vay và phí.

Nếu có bất kỳ đề xuất nào liên quan đến việc giảm một phần nợ gốc, việc đó cần có cơ sở pháp lý và thỏa thuận riêng phù hợp, chứ không phải kết quả mặc nhiên của việc gia hạn hoặc thay đổi lịch trả.

Tái cơ cấu có ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng không?

Việc cơ cấu lại khoản vay không nên được hiểu là thao tác “xóa lịch sử” của khoản tín dụng.

Các tổ chức tín dụng có nghĩa vụ quản lý và phân loại các khoản nợ theo quy định chuyên ngành. Thông tin về khoản vay, trạng thái thanh toán và những dữ liệu liên quan cũng có thể được sử dụng trong hệ thống thông tin tín dụng theo phạm vi pháp luật quy định.

Tác động cụ thể đến nhóm nợ hoặc hồ sơ tín dụng phụ thuộc vào loại khoản vay, thời điểm cơ cấu và quy định áp dụng cho trường hợp đó.

Khung pháp lý quan trọng về tái cơ cấu khoản vay

Tái cơ cấu nên được đánh giá bằng tổng số tiền phải trả, không chỉ bằng kỳ trả hàng tháng

Tái cơ cấu khoản vay có thể là công cụ hữu ích khi thu nhập giảm, ngày nhận lương thay đổi hoặc dòng tiền tạm thời không còn phù hợp với lịch thanh toán cũ.

Nhưng khoản trả hàng tháng thấp hơn chưa chắc đồng nghĩa khoản vay rẻ hơn. Nếu thời hạn được kéo dài và lãi tiếp tục phát sinh, tổng số tiền phải trả thậm chí có thể cao hơn.

Tổng nghĩa vụ thực sự có khả năng giảm khi bên cho vay đồng ý điều chỉnh các yếu tố chi phí — chẳng hạn miễn hoặc giảm một phần lãi, phí — hoặc khi một thỏa thuận hợp pháp khác làm giảm số tiền cuối cùng phải thanh toán.

Vì vậy, trước khi đồng ý lịch mới, hãy yêu cầu một bảng tính rõ ràng cho cả hai phương án: khoản vay hiện tại và khoản vay sau cơ cấu. So sánh không chỉ số tiền từng kỳ mà cả ngày kết thúc, lãi suất, phí và tổng số tiền cần trả.