Có thể vay tiền trực tuyến mà không cần có hợp đồng lao động hay sao kê lương không?

Hợp đồng lao động có phải điều kiện bắt buộc để vay không?

Theo quy định hiện hành về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, điều kiện cốt lõi đối với cá nhân là có năng lực hành vi phù hợp, vay cho mục đích hợp pháp và có khả năng tài chính để trả nợ. Văn bản không quy định rằng mọi khách hàng bắt buộc phải là người làm công ăn lương hoặc phải xuất trình hợp đồng lao động.

Vì vậy, người làm nghề tự do, hộ kinh doanh, người bán hàng online, tài xế công nghệ, người có thu nhập từ cho thuê tài sản hoặc các nguồn thu hợp pháp khác vẫn có thể được xem xét. Việc chấp thuận phụ thuộc vào tiêu chí của từng tổ chức tín dụng.

Còn sao kê lương thì sao?

Sao kê lương là một cách thuận tiện để chứng minh nguồn thu ổn định, nhưng không phải phương thức duy nhất. Tổ chức tín dụng có quyền hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin, tài liệu hoặc dữ liệu phù hợp với đặc điểm khoản vay và đối tượng khách hàng.

Điều này có nghĩa một bên cho vay có thể yêu cầu sao kê ngân hàng, trong khi bên khác có thể chấp nhận cách chứng minh thu nhập khác. Không có một bộ hồ sơ duy nhất áp dụng cho tất cả ngân hàng và công ty tài chính.

Những gì có thể thay thế hợp đồng lao động và sao kê lương?

Không có tài liệu nào được bảo đảm rằng mọi tổ chức tín dụng đều chấp nhận. Tuy nhiên, tùy chính sách thẩm định, khách hàng có thể được yêu cầu chứng minh dòng tiền hoặc nguồn thu bằng những dữ liệu khác.

Khoản vay nhỏ có được đơn giản hóa hồ sơ không?

Quy định hiện hành định nghĩa khoản cho vay có mức giá trị nhỏ là khoản vay không vượt quá 100 triệu đồng theo điều kiện pháp luật. Đối với nhóm khoản vay này, điều kiện phải có phương án sử dụng vốn khả thi không bắt buộc.

Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa tổ chức tín dụng được bỏ qua việc đánh giá khách hàng. Trước khi quyết định cho vay, bên cho vay vẫn phải có tối thiểu thông tin về mục đích sử dụng vốn hợp pháp và khả năng tài chính để trả nợ.

Vay online hoàn toàn có cần gặp nhân viên trực tiếp không?

Không nhất thiết. Pháp luật đã có cơ chế cho phép tổ chức tín dụng thực hiện hoạt động cho vay bằng phương tiện điện tử. Tuy nhiên, quy trình online vẫn phải đáp ứng yêu cầu về nhận biết và xác minh khách hàng.

Với cá nhân vay phục vụ nhu cầu đời sống lần đầu thiết lập quan hệ trực tuyến, tổ chức tín dụng phải có giải pháp xác minh thông tin nhận biết khách hàng. Quy trình có thể đối chiếu thông tin định danh và dữ liệu sinh trắc học như khuôn mặt với dữ liệu phù hợp theo quy định.

Có giới hạn số tiền khi vay online bằng eKYC không?

Với cá nhân vay phục vụ nhu cầu đời sống và được nhận biết, xác minh theo quy trình điện tử tại Điều 32b, dư nợ cho vay tại một tổ chức tín dụng không vượt quá 100 triệu đồng. Đây là giới hạn áp dụng cho trường hợp cụ thể nêu trong quy định, không nên hiểu rằng mọi sản phẩm được quảng cáo là “vay online” trên thị trường đều mặc nhiên có cùng cơ chế pháp lý.

Bên cho vay đánh giá gì khi bạn không có bảng lương?

Khi thiếu hồ sơ lương truyền thống, tổ chức tín dụng vẫn phải trả lời câu hỏi quan trọng nhất: sau khi trừ các nghĩa vụ hiện tại, khách hàng có đủ nguồn tiền để trả khoản vay mới hay không?

• Mức thu nhập thực tế: nguồn tiền trung bình nhận được trong một khoảng thời gian.
• Tính ổn định của dòng tiền: thu nhập đều đặn thường dễ đánh giá hơn các khoản tiền lớn nhưng xuất hiện bất thường.
• Nợ đang có: khoản vay, thẻ tín dụng và các nghĩa vụ tài chính hiện tại có thể làm giảm khả năng vay thêm.
• Lịch sử tín dụng: tình trạng trả nợ trước đây có thể được sử dụng trong quá trình thẩm định theo quy định.
• Số tiền và kỳ hạn đề nghị: khoản vay nhỏ hơn và lịch trả phù hợp với dòng tiền có thể dễ đánh giá hơn.

Vì vậy, hai người cùng không có hợp đồng lao động có thể nhận kết quả khác nhau: một người có dòng tiền ổn định và ít nghĩa vụ hiện tại, trong khi người còn lại có thu nhập thất thường hoặc đang trả nhiều khoản vay.

Cẩn thận với quảng cáo “không cần chứng minh gì”

Cụm từ “không cần bảng lương” có thể chỉ có nghĩa là bên cho vay sử dụng hình thức thẩm định khác. Nếu một ứng dụng tuyên bố không cần xác minh danh tính, không kiểm tra khả năng trả nợ và chỉ yêu cầu chuyển phí trước để được giải ngân, người dùng nên thận trọng.

Trước khi đồng ý hợp đồng điện tử, hãy kiểm tra ít nhất số tiền vay, thời hạn, lãi suất, các loại phí, lịch trả nợ, lãi quá hạn và tổng nghĩa vụ thanh toán. Hợp đồng điện tử không phải là “hợp đồng không có giá trị”; hoạt động cho vay online vẫn phải tuân thủ các quy định về thỏa thuận cho vay.

Nếu bị từ chối vì không có hợp đồng lao động thì nên làm gì?

Trước tiên, không nên làm giả bảng lương hoặc hợp đồng lao động. Việc cung cấp thông tin sai có thể khiến hồ sơ bị từ chối và tạo ra rủi ro pháp lý. Thay vào đó, hãy hỏi bên cho vay liệu họ có chấp nhận phương thức chứng minh thu nhập khác hay không.

Bạn cũng có thể chuẩn bị lại hồ sơ bằng cách tập trung dòng tiền qua tài khoản ngân hàng, lưu hợp đồng dịch vụ và chứng từ nhận tiền, kiểm tra các khoản nợ đang tồn tại và lựa chọn số tiền vay phù hợp hơn với thu nhập thực tế.